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网贷知识
什么是网络借贷?

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)中的定义,网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。

网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即投资人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

网络借贷行业在国内的迅速发展具有以下几点意义:

1、普惠金融:参与门槛低

惠金融重视消除贫困、实现社会公平,是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

网络借贷的门槛较低,几千元、几百元甚至几十元就能参与借贷交易,更能顾及到低收入人群的出借和贷款需求。

2、方便快捷、直接透明

出借人与借款人直接在网络借贷信息中介平台上签署个人对个人的借贷合同,直接建立了民间借贷法律关系;对监管部门来说,这一交易模式是在网上公开进行的,所有平台交易数据随时透明可查,在借款利息和借贷利率方面更能轻松监控和监管。并且,有投资需求的出借人和有资金需求的借款人仅需在平台上输入相关信息就可完成投资或借款等相关操作,方便快捷,去除诸多中间环节,出借人实现直接获取利息收益,借款人的融资效率也有极大的提升,从而实现多方共赢。

3、提高资金利用率,有利社会稳定

对整个社会而言,网络借贷覆盖了那些被传统金融机构的贷款门槛拒之门外的借款人。这种模式提高了社会的整体资金利用率,遏制了高利贷的滋生和蔓延,有利于经济发展和社会稳定。

文章仅代表作者观点,不构成出借建议!网贷有风险,出借需谨慎!

网贷平台禁止性行为提示

2016年8月24日国家颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,其中第三章第十条中明确规定了网贷平台绝对不能触碰的“十三条红线”,出借人可据此判断一家网贷平台的合规程度。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条规定如下

网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:

一、为自身或变相为自身融资;

二、直接或间接接受、归集出借人的资金;

三、直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

四、自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

五、发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

六、将融资项目的期限进行拆分;

七、自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

八、开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

九、除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

十、虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

十一、向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

十二、从事股权众筹等业务;

十三、法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

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众信金融——网络借贷信息中介平台

北京众信金融信息服务有限公司(以下简称“众信金融”),是一家网络借贷信息中介平台,努力践行普惠金融。

众信金融依法为借款人和出借人提供服务

     根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第2条规定,网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。众信金融属于该类机构,即以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

众信金融出借人依法取得收益

     根据《中华人民共和国合同法》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,众信金融平台的出借人与借款人之间的借贷关系属于民间借贷,受到法律保护。

     此外,根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。”众信金融平台出借人的参考年化利率低于24%,其取得利息收益合法,受法律保护。

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网络借贷风险提示

任何投资方式都会有相对应的风险,出借人(即投资人)应在了解了相关风险以及风险产生的原因等知识后,再进行投资。而关于网络借贷风险,主要包括以下几个方面:

1、法律及监管风险

现阶段国家对网贷行业的法律监管体系还没有完全成型,目前整个行业的监管还处于探索的阶段,并未成熟。基于此,许多新的法律法规相应出台且可能不断根据行业发展情况改变监管方法和策略,相关监管机构对法律法规的官方解释和执行尺度也可能存在较大不确定性,前述因素就可能会引发相应风险。新制定的法律、法规或修正案具有追溯力,从而可能对出借人的投资收益造成不利影响。

但是,“普惠金融”方向始终是国家鼓励发展的,只要网贷平台积极拥抱监管并配合整改,最终实现合规经营,就不会有太大的风险。所以,网贷平台的合规度非常重要。

2、借款人信用风险

在2016年8月24日由银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)中明确提出:“借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。”

所以,针对网贷平台上的债权,网贷平台需要在债权形成前对借款人的借款需求及相关信息进行必要资信评估,但网贷平台不应对借款人的还款能力做出任何明示或默示的担保或保证。而当借款人因收入情况、财产状况发生变化、人身出现意外、发生疾病、死亡等情况,短期或者长期丧失还款能力,或者借款人的还款意愿发生变化时,出借人的出借资金可能无法按时回收甚至无法回收,出借人的预期收益可能无法实现。如前所述,网贷平台基于国家监管机构的相关要求,不应承担借贷违约风险,也没有义务对逾期的本息以及费用进行垫付或未经委托对借款人进行追索。

这是监管机构对所有网贷平台的统一要求,这也正是为什么“风控和资信审核”和“小额分散”对网贷平台那么重要。“风控和资信审核”确保借款项目“严格准入”,控制网贷平台上标的质量;“小额分散”帮助出借人分散风险,将风险尽可能地降低。

3、资金流动性风险

针对出借人的出借本金或者回款再出借资金,网贷平台会积极帮助出借人寻找、推荐借款人,但这一撮合匹配时间长短存在一定不确定性。同时,网贷平台在出借人提出债权转让需求时,会努力帮助出借人寻找、推荐愿意受让债权的其他出借人,以完成出借人的债权转让,但网贷平台并不能对债权转让的实现以及具体实现时间做出任何承诺和保证。

所以,出借人在投资并进行任何一款产品的债权转让前,都需考虑到此项风险,为实现债权转让预留出一定时间。

4、技术风险

网贷平台的正常经营基于其网站的正常运营,背后的运营涉及海量技术,这必然会涉及相应的技术风险。

例如,由于无法控制和不可预测的系统故障、设备故障、通讯故障、电力故障、网络故障、黑客或计算机病毒攻击、以及其它因素,可能导致网贷平台出现非正常运行或者瘫痪,从而导致出借人无法及时进行查询、充值、出借、提现等操作。

5、市场风险

每一家P2P网贷平台同时也是一家企业,那就自然身处在整个P2P网贷行业对应的市场中,可能会因这一市场资金面紧张或利率波动、行业不景气、企业效益下滑等因素引起相应风险。这需要考验一家企业的运营能力,如果一家企业运营状况良好且具有完善的管理系统,因市场波动而引起的风险就小,而一家没有盈利、本身就摇摇欲坠的企业,市场上的任何风吹草动都有可能带来毁灭性的灾难。

出借人可以从一家网贷平台披露的各类数据中推测这家企业的运营状况,比如业绩规模、月度借款笔数等等。

6、道德风险

这也许是出借人最为担忧的风险,在巨大资金流面前,道德风险的确是需要给予高度重视的。网贷平台一旦“爆雷”,那出借人的心血很可能就全成空了。

而那些跑路平台,要么是网贷平台“自融资金”且资金链断裂所致,要么网贷平台本身就是虚假借款、存心骗出借人的钱,都是严重违反道德的。

而防范平台道德风险,大家主要考察两点:

网贷平台借款是否真实?——观察平台对借款标的情况的信息披露是否完善。

出借人汇集的资金是否直接到借款人账户?——观察网贷平台是否实现银行资金直接存管。

只要网贷平台真正做到这两点,就基本上杜绝了大部分的诈骗悲剧发生。

7、不可抗力风险

由于战争、动乱、自然灾害等不可抗力因素的出现而可能导致出借人的出借资金损失的风险。

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什么是资金存管

网贷平台资金存管政策发展

2015年7月18日央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,首次明确了互联网金融的边界、业务规则和监管责任,明确提出了资金存管的要求。2017年2月23日银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》,规范了互联网金融平台的资金存管具体细则。 根据银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》,网络借贷资金存管业务是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管银行开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。2017年11月28日,中国互联网金融协会发布了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,首批测评对象为截止至2017年10月31日已开展网贷资金存管业务且已存在上线网贷机构的商业银行。测评流程主要包括报名测评、实施测评、测评结果、结果公示、持续跟踪五个环节。根据《通知》要求,中国互金协会将通过现场和非现场相结合的方式,对商业银行网贷资金存管业务流程与系统建设的合规性、完整性进行全名综合测评。2017年12月7日下发的《关于做好P2P网贷借贷风险专项整治整改验收工作的通知【57号文】》,提出银行存管实行“白名单制”,网贷机构应当与通过中国互联网金融协会测评的银行开展资金存管业务。同时,【57号文】对之前存在争议的存管银行属地化问题并未提及。